Im Gegensatz zum US-amerikanischen Vorgehen bei der Finanzierung von Immobilien ist das Bankensystem bei uns mit aufwändigen Prüfungen von Darlehen und Krediten verbunden. Bereits seit einigen Jahren sind die strengen Richtlinien ein Muss für jede Bank, die eine Finanzierung bewilligt. Insofern ist nicht zu erwarten, dass die Art und Weise der Prüfung eines Antrages auf einen Kredit oder ein Darlehen geändert wird.
Kredite bei Banken - auch in der Krise
Leere Kassen bei den Banken für die Vergabe von Krediten und Darlehen für Gründer und kleinere bestehende Unternehmen sind übrigens ein Gerücht. Mit diesem Problem kämpfen größere Unternehmen, die Kredite und Darlehen in Schwindel erregenden Größenordnungen aufnehmen. Wer beispielsweise ein Förderdarlehen der KfW in Angriff nehmen will oder von der eigenen Geschäftsbank 20.000 Euro braucht, sollte sich hierüber keine Sorgen machen.
Rating: Bewertung des Unternehmens
Um nun die Folgen für Gründer und kleinere Unternehmen zu verstehen, lohnt sich ein Blick auf das Rating. Verschiedene Faktoren werden gewichtet und bewertet – und das in regelmäßigen zeitlichen Abständen. Das Gesamtergebnis entscheidet über die Vergabe einer Finanzierung von Seiten Bank. Beispielhaft zeigt eine vereinfachte Rechnung, wie das aussehen kann:
Beispiel für eine vereinfachte Bewertung:
- Eignung des Gründers/Unternehmers 10 Punkte
- Marktposition des geplanten Unternehmens 5 Punkte
- Gewinnaussichten des geplanten Unternehmens 6 Punkte
- Branche des Gründers 7 Punkte
- Standort des zu gründenden Unternehmens 8 Punkte
- Und vieles mehr
- Gesamtergebnis: 36 Punkte
Bewertung kann sich ändern
Geht es nun um ein Vorhaben in einer Branche, die von der Finanzkrise oder einer anderen Wirtschaftskrise betroffen ist, können sich die Ergebnisse der einzelnen Kriterien ändern. So ist beispielsweise denkbar, dass die Bewertung der Gewinnaussichten sinkt oder die Branche verliert insgesamt an Attraktivität. Wenn dies passiert, fällt das Rating im Ergebnis schlechter aus. Das kann sich auf den Zins, den ein Unternehmen zahlen muss, auswirken. Denn: Je geringer die Gesamtpunktzahl, desto höher ist das Risiko aus Sicht der Bank und desto höher fällt dann auch der Zins aus. Einige Förderdarlehen für Gründer und bestehende Unternehmen unterliegen jedoch nicht dem risikoabhängigen Zinssatz – für diese ist ein höherer Zins aufgrund der Krise ohnehin irrelevant.
Einfluss der Finanzkrise auf Neugründungen eher gering
Da allgemein nur solche Vorhaben eine Chance bei der Bank haben, die ohnehin gute Gewinnaussichten, eine gute Marktposition und anderes vorweisen können, ist der Einfluss der Finanzkrise auf Neugründungen eher gering. Die meisten Gründer und bestehende Unternehmen scheitern an der mangelnden Eignung des Gründers oder an einer ungünstigen Marktposition oder schlechten Gewinnaussichten – diese Probleme tauchen dann aber im Geschäftskonzept ganz unabhängig von der Finanzkrise auf. Generell gilt: Trotz Krise gibt es selbstverständlich aussichtsreiche Konzepte – auch in den Branchen, die derzeit mit besonders großen Problemen zu kämpfen haben. Alleine deshalb ist eine Betrachtung jeden Einzelfalles notwendig und sinnvoll. Generelle Panik ist völlig fehl am Platze; trotz Krise gibt es nach wie vor genügend Unternehmen, die einen Kredit oder ein Darlehen bekommen und mitten in Krisenzeiten ein erfolgreiches Vorhaben starten.
